Сангаджиева Деляра
Начальник Управления агропромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»
Деляра Сангаджиева – Начальник Управления агропромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах», рассказала о перспективах принятия законопроекта «О сельхозстраховании с господдержкой» и о страховании в зерновой отрасли в целом.
- Деляра Яшкуловна, расскажите, пожалуйста, о новом законопроекте «О сельхозстраховании с господдержкой»?
- Текущий законопроект, который предлагает в настоящий момент Министерство сельского хозяйства РФ, уже направлен на рассмотрение в Правительство РФ и другие органы исполнительной и законодательной власти, он содержит ряд спорных моментов, которые при определенных условиях невыгодны для сельхозпроизводителей. Самые горячие споры ведутся вокруг положения закона о том, что страховым случаем признается потеря урожая более чем на 40% от среднего пятилетнего урожая на конкретном поле, засеянном конкретной культурой. При такой формулировке аграрии получают, по сути, условную франшизу и при этом ущерб от утраты рассчитывается как разница между стоимостью фактически выращенного урожая и 80% от страховой стоимости.
Общая стоимость среднего пятилетнего урожая на этот год составляет 1 182 561 млн. рублей. Из них страховая стоимость равна стоимости этого урожая. Страховая сумма, то есть та сумма, за которую отвечает страховая компания, составляет 80% от этой страховой стоимости. При этом вводится безусловная франшиза 40%, и тариф составляет 1,56. Это означает, что если ваш убыток превысит 40% вашего валового объема, то это является страховым случаем. Только с этого момента страховщик начинает отвечать, в рамках 80% от страховой стоимости. При этом он будет платить всего 40%.
- Каким образом работает господдержка по итогам этого законопроекта?
- Давайте рассмотрим этот вопрос на примере: у вас начинает расти валовой объем с нуля, и мы понимаем, что это 100%, то 40% – это та часть, которая работает как лимит, как условная франшиза, когда страховая компания ответственности не несет. По сути дела, законопроект регламентирует выплату убытка, только если он превысит 40%, а еще безусловная франшиза также равна 40%. То есть на практике получается, что потери начинаются с первого гектара, с первого рубля, а при этом убыток для страховой компании наступает с четвертого рубля на каждые десять рублей.
- Как бы сработал новый закон о страховании в субъектах Федерации в 2010 году, если бы он уже действовал?
- Давать прогнозы – дело неблагодарное, а прогнозировать, как новый закон приживется на практике, – неблагодарно вдвойне. Но если придерживаться исключительно языка цифр и рассматривать прошлогоднюю ситуацию, если брать валовой объем урожая по субъектам РФ за 2010 год, то по новому законопроекту получается, что эта страховка сработала бы только в трех субъектах: в республике Башкортостан, в Оренбургской и Ульяновской области.
- Как работает страховой договор в рамках этого проекта?
- Он работает таким образом, что реальный тариф при безусловной франшизе составляет 3,12. Притом что безусловная франшиза является тоже неким стоимостным показателем, когда сельхозтоваропроизводители платят по сути дела за свои убытки. И для отрасли в целом стоимость такого страхования составила бы 487 миллиардов рублей, при общей стоимости урожая 1 триллион 182 миллиарда. Это практически одна третья часть.
Учитывая размер ответственности страховщика в 80% от страховой стоимости, учитывая 40% условной франшизы и 40% безусловной франшизы, получаем, что страховое возмещение для сельхозпроизводителя уменьшается в четыре раза. Если по действующему постановлению Правительства о господдержке сельхозпроизводители могут получить при таком расчете 2 млн. 320 тыс. рублей, то по новому законопроекту, они получили бы всего 500 тыс. рублей.
- Какие еще стоят проблемы перед рынком агрострахования?
- К сожалению, эффективных решений для стоящих перед рынком агрострахования проблем так и не найдено, несмотря на выявленные нарушения в этой области Счетной палатой РФ и другими контрольными органами, несмотря на засуху 2010г. Понятно, что есть проблемы со схемами, – доля схемного страхования продолжает превалировать над долей реального сегмента рынка агрострахования. Есть проблемы должного контроля за выплатой страховых возмещений, – страховые возмещения выплачиваются не в рамках страховой суммы, как это должно быть, а в рамках оплаченной СХТП страховой премии. Порядок выделения субсидий на страхование не гарантирует равного доступа всех СХТП к господдержке. Активное обсуждение вышеупомянутых вопросов ведется на всех уровнях и государственных структур, и общественных организаций, рассматривается большое количество эффективных решений, однако законодательного закрепления данные решения пока не нашли.
- Уйдут ли схемы?
- В ближайшее время ожидать полного искоренения схемного страхования не стоит, тем более, что новый законопроект по сути дела законодательно закрепляет такое страхование. И страховщики будут доказывать, что убыток оказался меньше 40% от страховой суммы, и будут платить в рамках страховой премии, уплаченной СХТП, сверх 40% франшизы, но не более 1,56% от будущей стоимости всего выращиваемого урожая сельхозкультур. Это будет происходить в первую очередь потому, что новый законопроект позволяет так делать.
- Будет ли обеспечен доступ к государственной поддержке СХТП?
- Основная часть государственной поддержки (более 70%) приходится на льготное кредитование. Предлагаемый в Законопроекте порядок страхования не соответствует требованиям банков. В результате СХТП придется осуществлять страхование на условиях банка и нести дополнительные значительные расходы на страхование. Соответственно господдержка для многих СХТП останется недоступной.
- Какие есть варианты решения этой проблемы с господдержкой?
- Первый вариант – отказ от субсидирования полностью на всех уровнях бюджета. Законодательное закрепление принципа «вменённости» страхования в сфере сельского хозяйства: нет страховки – нет субсидий на льготные кредиты и т.п.
Второй вариант – субсидирование прямых затрат СХТП на производство урожая с/х культур. Нормативное закрепление требований к базовым технологиям производства продукции растениеводства. СХТП получают возмещение в момент убытка, а не ждут сбора урожая.
- Скажите, пожалуйста, на текущий, достаточно проблемный год, те компенсации, те субсидии, которые Правительство приняло, насколько они вообще вписываются в рыночный сегмент, насколько они помогли вам в бизнесе?
- В компании «Ингосстрах» твердо уверены, что в первую очередь должны работать рыночные механизмы. Мы считаем, что производитель сам должен диктовать условия, а не встраиваться в те рамки, которые навязываются второстепенными участниками процесса.
