Татьяна Зимина
директор самарского филиала ОСАО «Ингосстрах»
Надо обеспечить достойную страховую защиту российским крестьянам, а не бороться за госсубсидии
Сегодня крайне сложно оценить объем рынка страхования в сфере агропромышленного производства. Но, исходя из наших данных, можно предположить, что он составляет порядка 12 млрд руб. По сравнению с другими сегментами страхового рынка агрострахование развивается наиболее слабыми темпами. Во многом это связано с тем, что у большинства руководителей агрохозяйств есть негативный опыт работы со страховыми компаниями (СК).
Что мешает широкому распространению страхования на селе?
Безусловно, основой развития агрострахования в России в обозримом будущем останется система льготного кредитования и государственной поддержки сельхозпроизводителей. Но во многом низкие темпы роста сельхозстрахования объясняются распространением в этом сегменте страхового бизнеса «серых» схем. Некоторые СК ориентируются, прежде всего, на получение субсидий от государства, а не на страховую защиту своих клиентов. Существует масса способов подобного «страхования»: заключается фиктивный договор страхования, и уже под него крестьянское хозяйство и СК получают государственные субсидии. Конечно, такой договор не может покрыть все убытки сельхозпредприятия, связанные с наступлением страхового случая. Да при такой схеме это и не нужно: главное — побыстрее получить необходимые бюджетные средства. Поэтому часто в силу сложившейся системы распределения госсубсидий аграрии не получают полного возмещения при наступлении убытков. Для понимания, о каких суммах идет речь, напомню, что сегодня государство субсидирует сельхозпроизводителям 40% расходов на страхование урожая. Еще не менее 10% от стоимости полиса покрывают бюджеты регионов.
Действующая система агрострахования и выделения субсидий на компенсацию расходов по страхованию неэффективна. В частности, не обеспечены реальные формы взаимодействия между всеми участниками рынка страхования в АПК, не решен вопрос перестрахования, отсутствуют дополнительные государственные программы поддержки страхования в сельском хозяйстве, страхования урожая многолетних насаждений, животных, не разработана программа кредитования сельхозтоваропроизводителей при заключении договоров страхования.
Необходимо создать прозрачную систему агрострахования с государственной поддержкой, а также усовершенствовать существующую практику выделения бюджетных субсидий сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам страхования. Также можно вести речь и о проблемах самих агропромышленных предприятий. Зачастую урожай гибнет в результате несоблюдения агротехнологий. В животноводстве основная причина гибели скота — некачественный ветеринарный контроль и ошибки в выборе кормов, а в птицеводстве — отключение электричества.
Как вытеснить «серые» схемы страхования в АПК?
Для решения всех проблем сельхозстрахования необходимо создать систему взаимного перестрахования рисков. Причем эта система должна функционировать на основе объединения страховщиков, а не формирования некоей новой государственной перестраховочной компании. Необходимо ввести предстраховую экспертизу и практику оценки ущерба. Осуществлять их должны экспертные организации, а не страховщики. Оценка величины убытка также должна проводиться исключительно экспертными организациями. Нужно обеспечить присутствие на рынке нескольких страховых продуктов в зависимости от объемов страхового покрытия и рисковости сельхозпроизводства. Целесообразно также расширить спектр дотируемых видов страхования, чтобы страховой защитой был обеспечен не только урожай, но и поголовье сельскохозяйственных животных.
Для чего все это надо?
Все эти меры будут выгодны в первую очередь сельхозпредприятиям, поскольку обеспечивают увеличение объемов субсидирования, расширение дотируемых видов страхования и страховых продуктов, диверсификацию тарифов и перестрахование рисков, а также исключают требование 100%-ной предоплаты премии.
Необходимо создавать цивилизованный рынок сельхозстрахования, в котором нет места «серым» схемам и «кредитным кооперативам», загоняющим агропромышленный комплекс в долги. Такая политика даст возможность контролировать движение государственных средств на покрытие ущерба от стихийных бедствий и эффективно использовать субсидии, позволит реально страховать российских сельхозпроизводителей и обеспечит им получение не минимального процента от суммы страховой премии, а полное возмещение убытков в случае наступления страховых случаев.
Олег Андросов
руководитель отдела развития региональных продаж СФ СК «АльфаСтрахование»:
— Я согласен с тем, что ситуация в сфере сельскохозяйственного страхования достаточно сложная и в нее давно пора вносить коррективы. В этой сфере действительно много способов для распространения «схем», которые можно назвать не иначе как псевдострахованием.
Но в дополнение к словам г-жи Зиминой я хочу обратить внимание еще на несколько причин, препятствующих широкому распространению агрострахования. В первую очередь это отсутствие взаимопонимания между сельскохозяйственными производителями и страховщиками — диалог ведется на разных языках. С одной стороны, в штате сельских предприятий зачастую отсутствуют квалифицированные финансисты и юристы, с другой — страховщики не имеют грамотных специалистов в области агрономии и животноводства. Недопонимание порождает недоверие сельхозпроизводителей к СК. Образ страховщика на селе часто воспринимается негативно, а договоры страхования заключаются по необходимости, в случае страхования залоговой базы банков. Следствием такой позиции сельчан является желание сэкономить на страховании, применить «схемы». Все это еще больше усугубляет положение.
Мне видится еще несколько решений данной проблемы. Например, необходимо детально расписывать и объяснять страхователям все условия договора, разъяснять все обязанности страхователей по предоставлению необходимой информации в требуемые сроки, включая извещения о наступлении событий, обладающих признаками страховых случаев.
Иван Маслов
директор филиала «Оренбургский» ОАО СК «Царица» (г. Оренбург):
— О каких «серых» схемах может идти речь? Давайте посмотрим на факты. В соответствии с Законом «О развитии сельского хозяйства», из федерального бюджета крестьянин может получить субсидии на возмещение 50% от страхового взноса. Для того чтобы получить эти деньги, сельхозтоваропроизводитель должен первоначально сам оплатить 100% страхового взноса. При этом необходимость страховаться возникает в самый «горячий» период: во время весеннего или осеннего сева. Естественно, что крестьянин все свои деньги будет тратить на приобретение семян, топлива, ремонт техники. На страхование просто ничего не останется. Но страховаться надо, чтобы хоть как-то минимизировать потери в случае, например, неблагоприятных погодных условий. Что же делать? Чтобы найти деньги на страховой взнос, крестьянин пойдет в Россельхозбанк либо в другой банк, где с него потребуют кучу документов, а потом могут отказать в выдаче кредита с формулировкой: «Вам нечем обеспечить кредит». Вопрос о страховке в этом случае отпадает сам собой, крестьянин работает на свой страх и риск. Если сельхозпроизводитель все же оплатил страховой взнос, то, в лучшем случае, через полгода ему вернут 50%. Сегодня у нас именно такое законодательство. Способ изменить эту ситуацию один — сделать платежеспособным сельхозтоваропроизводителя. «Серые» схемы — это следствие, а причины — в низкой платежеспособности аграриев.
